Tipuri de creditLinie de credit: limită, utilizare și cost

• Limită: 5.000,00 lei. Plafonul până la care poți utiliza. Nu este o datorie și nu produce dobândă câtă vreme nu o folosești.
• Sumă utilizată: 2.000,00 lei. Datoria efectivă, pe care o rambursezi și pentru care se calculează dobânda.
• Disponibil: 3.000,00 lei. Diferența dintre limită și suma utilizată; se reface pe măsură ce rambursezi, dacă contractul o permite.

Dacă limita ar fi 3.000,00 lei în loc de 5.000,00 lei, cu aceeași sumă utilizată, totalul de rambursat ar rămâne 2.325,00 lei: costul depinde de ce folosești, nu de cât ai la dispoziție. Dacă utilizarea este 0 lei, costul este zero, nu există grafic, iar indicatorul anual este marcat „Nu se aplică”.

Plata din model nu este plata minimă din contract

În simulare, suma utilizată se întoarce în 12 părți egale de câte 166,67 lei, plus dobânda lunii la soldul rămas: prima plată este 216,67 lei, ultima 170,80 lei. Acesta este un plan de rambursare ales pentru exemplu. Contractele reale de linie de credit prevăd de obicei o plată minimă lunară — un procent din sold sau o sumă fixă — care poate fi mult mai mică decât partea din exemplu. Plătind doar minimul, soldul scade lent, iar dobânda totală crește; de aceea, înainte de semnare, cere creditorului cum se calculează plata minimă și cât ar dura rambursarea dacă plătești doar atât.

De ce nu scriem „DAE”

Indicatorul din fișa costului se numește Rată anuală efectivă a scenariului: 34,49% pentru acest flux de 12 plăți. Este rata internă a scenariului simulat, nu DAE reprezentativă a unei linii de credit, care se calculează după ipoteze normative proprii (de exemplu utilizarea integrală a limitei de la început). Pentru 2.000,00 lei rambursați în 6 luni în loc de 12, totalul ar fi 2.175,00 lei în loc de 2.325,00 lei.

Modelul de pe această pagină are un tarif fix, comisioane zero și un singur plan de rambursare. O ofertă reală primește o rată și eventuale comisioane stabilite de creditor după analiza situației tale, iar contractul poate conține condiții pe care exemplul nu le modelează: dobândă penalizatoare, costuri ale serviciilor opționale, reguli de prelungire sau refinanțare.

De aceea, cifrele de aici te ajută să înțelegi structura costului, nu să anticipezi suma exactă dintr-un contract. Compară întotdeauna cu exemplul reprezentativ și cu informațiile precontractuale pe care creditorul este obligat să ți le dea, conform OUG 50/2010.

O ofertă reală de linie de credit include DAE calculată după ipotezele normative, plata minimă contractuală și reguli pentru utilizări noi. Niciuna dintre acestea nu este în simulare; ea arată doar costul unui plan ales de rambursare a unei singure sume.

Cum sunt construite modelele și de ce apar rotunjiri: metodologia de calcul. Compoziția costului pentru toate cele trei mecanici: dobândă, comisioane și cost total.

Limpeo nu primește cereri și nu verifică eligibilitatea nimănui. Când te adresezi unui creditor, în mod obișnuit acesta cere:

• actul de identitate și confirmarea datelor de contact;
• informații despre venit, pe care le poate verifica prin surse proprii sau prin documente;
• un cont bancar pe numele tău, pentru plată și pentru rambursare;
• consultarea istoricului de plată, de regulă prin Biroul de Credit.

La o linie de credit, creditorul stabilește limita după evaluarea venitului și a istoricului; limita aprobată poate fi mai mică decât cea cerută, iar disponibilul inițial este egal cu ea până la prima utilizare.

Categoriile exacte și ordinea verificărilor diferă de la un creditor la altul. Un creditor înregistrat la BNR este obligat să îți explice condițiile înainte de semnare; ce condiții verifică un creditor descrie categoriile obișnuite, fără a promite un rezultat.

Rambursare anticipată. Ai dreptul să rambursezi integral sau parțial înainte de termen; dobânda pentru perioada rămasă nu se mai datorează, iar o eventuală compensație este limitată de lege. Modelul nostru presupune compensație zero — este o ipoteză, nu o regulă pentru toți creditorii. Cum se calculează suma de închidere.

Întârzieri. O rată neplătită la timp aduce dobândă penalizatoare și poate fi raportată la Biroul de Credit. Întârzierea nu este o modalitate de a prelungi creditul și nu apare în graficul exemplului. Dacă vezi că nu poți plăti, contactează creditorul înainte de scadență; pașii utili la dificultăți de plată sunt descriși separat, fără un credit nou.

La o linie de credit, rambursarea anticipată înseamnă acoperirea soldului utilizat; limita poate rămâne deschisă. Verifică în contract dacă menținerea limitei are costuri și cum se închide complet contractul.

Alte situații — verificarea contractului, retragerea în 14 zile, reclamațiile, semnele unei fraude — sunt în secțiunea Ajutor.