DespreCum calculăm și verificăm informațiile

Pagina descrie exact cum calculează site-ul: formulele celor trei modele, rotunjirea, DAE, exemplele de control, sursele și felul în care verificăm și corectăm datele. Același cod produce cifrele din texte, din calculator și din imprimare; nu există o a doua copie a formulelor.

Exemplu de calcul, nu ofertă de credit. Atenție: un credit implică costuri.

Tarifele sunt ilustrative, versiunea modelelor ro-2026-10-25.1; reperele legale au fost verificate la 25 octombrie 2026. Dacă ești interesat doar de ce înseamnă DAE, începe cu Ce este DAE și ce arată?.

1. Unități și rotunjire

• Banii sunt păstrați și calculați în bani întregi (1 leu = 100 de bani). Suma introdusă în lei este transformată o singură dată; toate înregistrările graficului sunt aritmetică pe numere întregi.
• Dobânzile sunt păstrate ca fracții exacte (0,4% pe zi = 4/1.000), iar dobânda pe sold se rotunjește half-up la ban la fiecare înregistrare: 0,5 bani și peste merg în sus.
• Singurele calcule cu virgulă mobilă sunt rata egală nerotunjită a creditului în rate și căutarea DAE. Rata egală se rotunjește la ban o singură dată.
• Ultima plată a oricărui grafic este soldul rămas plus dobânda lui, deci soldul final este exact zero, iar suma părților de principal este exact suma primită. Dacă rotunjirea ar produce un sold negativ sau o parte de principal nulă, calculul returnează o eroare, nu cifre ajustate.
• Afișare: 1.120,00 lei, procente cu două zecimale (42,58%), date 25 octombrie 2026; valorile din date sunt șiruri zecimale fără separatori locali.

2. Credit pe termen scurt (bază de timp: zile calendaristice)

dobândă = S × r × d

total = S + dobândă + comisioane

DAE = (total ÷ S) ^ (365 ÷ d) − 1

unde S este suma primită, r dobânda zilnică (0,4% în model), d numărul de zile calendaristice dintre data acordării și data plății. Dobânda este simplă, pe suma inițială, cu o singură plată la scadență; nu există capitalizare, prelungire sau plată minimă. Comisioanele sunt 0,00 lei prin ipoteza modelului.

Zilele se numără pe calendar (Europe/Bucharest), nu prin împărțirea milisecundelor: trecerea la ora de vară sau de iarnă și ziua de 29 februarie dau numărul corect de zile. Data plății este data acordării plus d zile.

Ipoteză asumată: fracția de an este d ÷ 365 și pentru perioadele care ar traversa un an bisect; metoda normativă cu 365/366 nu este implementată. Exemplele din 2026 nu traversează un an bisect, deci coincid exact; ipoteza apare în fișa costului ca „DAE calculată cu fracția de an d/365”.

Pe ecrane înguste tabelul se derulează orizontal.

Verificare de mână: 1.000 × 0,004 × 30 = 120,00 lei; (1.120,00 lei ÷ 1.000,00 lei) la puterea 365/30, minus 1 = 297,03%.

3. Credit în rate (bază de timp: luni egale)

i = r ÷ 12

A = S × i ÷ (1 − (1 + i) ^ −n)

dobândă_k = rotunjit(sold_k−1 × i); principal_k = A − dobândă_k; sold_k = sold_k−1 − principal_k

unde r este dobânda nominală anuală (36% în model, adică i = 3% pe lună la soldul rămas), n numărul de luni, A rata egală (anuitatea), rotunjită la ban o singură dată. La i = 0, A = S ÷ n. În ultima lună, principalul este tot soldul rămas, iar plata este soldul plus dobânda lunii; de aceea ultima rată poate diferi cu câțiva bani.

Lunile sunt convenționale („Luna 1 … Luna n”), cu fracții de an k ÷ 12; nu sunt date contractuale. DAE este rata internă de rentabilitate a fluxului efectiv rotunjit: −S în momentul 0 și plățile graficului la k/12. Verificare independentă: (1 + i)¹² − 1 = 42,576%, foarte aproape de DAE a fluxului rotunjit.

Pe ecrane înguste tabelul se derulează orizontal.

Pe ecrane înguste tabelul se derulează orizontal.

4. Linie de credit (bază de timp: luni egale)

disponibil = limită − utilizat

principal_k = rotunjit(utilizat ÷ n); dobândă_k = rotunjit(sold_k−1 × i); plată_k = principal_k + dobândă_k

Dobânda se aplică numai sumei utilizate: schimbarea limitei la aceeași sumă utilizată nu schimbă costul. Modelul presupune o singură utilizare în momentul 0, fără utilizări noi, și rambursarea în n părți egale de principal plus dobânda de 2,5% pe lună la sold (30% nominal pe an); ultima parte închide soldul exact. Planul este ales pentru exemplu și nu este plata minimă a unui contract.

• sumă utilizată 0 → cost 0, grafic gol și eticheta „Nu se aplică” (nu „DAE 0%”);
• sumă utilizată mai mare decât limita → eroare afișată, nu corectare fără avertisment;
• indicatorul anual se numește „Rată anuală efectivă a scenariului”: este rata internă de rentabilitate a acestui flux, nu DAE reprezentativă a unei linii de credit după metodologia normativă.

Pe ecrane înguste tabelul se derulează orizontal.

5. DAE și rata internă de rentabilitate

Pentru fluxuri cu mai multe plăți, DAE este soluția x a ecuației:

Σ a_k × (1 + x) ^ (−t_k) = 0

cu a_k sumele semnate (−S la primire, plățile cu plus) și t_k fracțiile de an. Metoda:

• fluxurile sunt ordonate după timp și se numără schimbările de semn: zero schimbări → eroare; mai mult de una → rezultatul este refuzat ca ambiguu, nu se ia prima rădăcină găsită;
• dacă suma fluxului este exact zero (dobândă zero), răspunsul este 0 fără iterații;
• bisecție pe intervalul [−0,99; 1], cu extinderea limitei superioare prin dublare până la 10.000 (adică 1.000.000%), cel mult 200 de iterații;
• rezultatul este acceptat numai dacă valoarea actualizată netă rămasă este de cel mult 0,01 lei; altfel calculul raportează neconvergență și calculatorul arată o stare de eroare, nu un număr aproximativ.

Rata este păstrată ca fracție (0,4258) și afișată ca procent (42,58%). Toleranțele de verificare față de valorile de control: ±0,01 lei la sume, ±0,01 puncte procentuale la DAE.

6. Rambursare anticipată și comparație

• Rambursare anticipată (doar la creditul în rate): închiderea imediat după rata k, fără zile intermediare și fără compensație, prin ipoteza modelului. Plătit = suma primelor k rate; sold de închidere = soldul graficului după k; diferența față de totalul planificat este dobânda viitoare care nu se mai plătește. Exemplul de control și instrumentul: Rambursarea anticipată.
• Comparație: cel mult trei scenarii, comparabile numai dacă folosesc același model (identificator și versiune) și aceeași sumă (la linie, aceeași sumă utilizată). Se evidențiază doar costul total mai mic; o rată mai mică pe un termen mai lung nu este numită „mai avantajoasă”. Vezi Compară scenarii pentru aceeași sumă.

7. Verificarea tarifelor și a modelelor

La fiecare publicare, datele fiecărui model sunt validate automat: identificator, versiune, monedă, interval și pas al sumei, interval al perioadei, tip de perioadă potrivit mecanicii, dobândă nenegativă, lista comisioanelor, schema promoției, regula de rotunjire, date în format ISO. O abatere oprește publicarea; calculatorul nu calculează niciodată pe date „ajustate”.

Modelele sunt verificate și față de plafoanele din Legea 243/2024 (după explicația ANPC, verificată la 25 octombrie 2026), pentru credite de consum de valoare mică acordate de IFN:

• 0–5.000 lei: cel mult 1% pe zi din suma împrumutată și cel mult 2× suma ca total de rambursat;
• 5.001–10.000 lei: cel mult 0,8% pe zi din suma împrumutată și cel mult 2× suma ca total de rambursat;
• 10.001–25.000 lei: cel mult 0,6% pe zi din suma împrumutată și cel mult 2× suma ca total de rambursat;

Plafoanele sunt repere de verificare, nu tarife: nicio dobândă din exemple nu este „setată la plafon” și niciun rezultat nu este tăiat la 2× suma. Un model care ar încălca un plafon este respins la publicare.

Ipoteze asumate explicit

Două decizii nu au o regulă normativă clară în sursele consultate și sunt înregistrate ca ipoteze în jurnalul de decizii al proiectului, ca să poată fi înlocuite când apare o metodă oficială:

• Costul zilnic al modelelor lunare. Pentru creditul în rate și linia de credit, verificarea plafonului zilnic folosește cost ÷ S ÷ (luni × 365 ÷ 12), pe punctele intervalului de sume care cad în fiecare treaptă, la perioada minimă și la cea maximă. Este o aproximare prudentă, nu formula legii.
• Promoția se aplică numai cu data acordării. Schema de promoție (perioadă, zile gratuite, dobândă de bază, consecința încălcării) este pregătită în date și în cod, dar zilele gratuite se scad doar când data acordării este cunoscută și cade în perioada promoției, după calendarul Europe/Bucharest. Modelele publicate nu au promoție; modelul de test cu promoție nu este afișat.

Sumele dintre pragurile întregi (de exemplu între 5.000 și 5.001 lei) nu au o regulă stabilită în sursele consultate și returnează eroare, nu interpolare; peste 25.000 lei se aplică regimul general al creditului de consum, pe care nu îl modelăm.

8. Regimul legal și datele de verificare

• Reperele folosite: Legea 243/2024 și OUG 50/2010; verificate la 25 octombrie 2026 (identificatorul regimului: ro-2026-10).
• Directiva (UE) 2023/2225 (CCD2) prevede data de aplicare 20 noiembrie 2026. Măsura națională de transpunere nu este confirmată în sursele consultate; de aceea site-ul nu afișează niciun mesaj de tipul „conform noii legi” și nu are un temporizator care să îl afișeze automat. După publicarea actului național, textele se verifică din nou, iar data de verificare se schimbă.
• Avertismentul „Atenție: un credit implică costuri.” este o cerință proprie de comunicare clară, afișată deja; formularea obligatorie națională se va verifica atunci când va fi stabilită.
• Drepturile consumatorului din OUG 50/2010 (retragere în 14 zile, rambursare anticipată, exemplu reprezentativ) sunt explicate în ajutor, cu sursa la finalul fiecărei pagini.

9. Politica de corecturi

1. O eroare semnalată (vezi cum o semnalezi) este verificată față de sursa primară, nu față de alte site-uri.
2. Dacă se confirmă, corectarea se face în date (modelele, reperele legale sau textul paginii), nu printr-o notă ascunsă; versiunea și data paginii se schimbă.
3. O corectare care schimbă cifrele exemplelor se face împreună cu valorile de control și cu testele automate, apoi cu o nouă publicare a întregului site, ca textele, calculatorul și imprimarea să rămână identice.
4. Scenariile salvate cu o versiune mai veche a modelului nu sunt rescrise: rămân marcate ca istorice și se recalculează la cerere (Regulile instrumentelor Avantaje).
5. Data de verificare a unei pagini nu este data publicării tehnice și nu se actualizează automat.

10. Cum se actualizează un tarif ilustrativ

1. modificarea datelor modelului și ridicarea versiunii (a fișierului și a modelului);
2. recalcularea valorilor de control pe o cale independentă (nu prin copierea rezultatului codului) și înlocuirea lor;
3. rularea testelor automate: sume ±0,01 lei, DAE ±0,01 puncte procentuale, fiecare rând al graficelor, controlul rambursării anticipate;
4. publicarea întregului site și verificarea exemplelor, a imprimării și a scenariilor salvate cu versiunea veche;
5. înregistrarea schimbării în jurnal. Revenirea se face cu tot pachetul (date, valori de control, publicare), nu doar cu o parte.

Schimbarea ratelor BNR nu modifică tariful ilustrativ. Sursele au o dată de verificare proprie; nu afișăm „verificat azi” pe baza momentului publicării.