GhidCe este DAE și ce arată?

În DAE intră tot ce ești obligat să plătești ca să obții și să folosești creditul: dobânda, comisionul de analiză sau de acordare, comisionul lunar de administrare, costul unei asigurări dacă ea este condiție pentru credit. Nu intră costurile pe care le plătești doar dacă nu respecți contractul — dobânda penalizatoare, cheltuielile de recuperare — și nici serviciile opționale pe care le poți refuza fără să pierzi creditul.

De aceea DAE este singurul indicator care pune pe același cântar o ofertă cu dobândă mică și comisioane mari și una cu dobândă mai mare, dar fără comisioane. Creditorul este obligat să o afișeze în exemplul reprezentativ și în informațiile precontractuale, lângă suma, durata și totalul de rambursat, la fel de vizibil ca restul cifrelor. O DAE ascunsă într-o notă de subsol sau într-un câmp care se deschide la clic este un semn să ceri lămuriri înainte să mergi mai departe.

Rata zilnică spune cât costă o zi; DAE spune cât ar costa un an întreg dacă același ritm s-ar repeta, cu capitalizare, perioadă după perioadă. Înmulțirea simplă a ratei zilnice cu 365 dă 146% pentru modelul nostru; DAE este mult mai mare, 297,03%, pentru că formula presupune că la sfârșitul fiecărei perioade de 30 de zile costul se adaugă la sumă și perioada următoare pornește de la un total mai mare.

Două concluzii practice. Prima: la un credit de câteva zile, DAE este întotdeauna foarte mare, chiar și la un cost în lei mic; cifra este corectă, nu o greșeală, și nu trebuie să te sperie singură — privește-o împreună cu suma de plată și cu data ei. A doua: la același cost în lei, un termen mai scurt dă o DAE mai mare, pentru că anualizarea „repetă” perioada de mai multe ori; de aceea DAE nu se compară între termene diferite, ci între oferte cu aceeași sumă și același termen.

Exemplu de calcul, nu ofertă de credit. Atenție: un credit implică costuri.

Modelul nostru de credit pe termen scurt: 1.000,00 lei, 30 de zile, 0,4% pe zi, dobândă simplă la suma inițială, comisioane 0,00 lei. Plata unică este 1.120,00 lei, pe 24 noiembrie 2026.

Pe ecrane înguste tabelul se derulează orizontal.

Rezultatul, 297,03%, este cel pe care îl vezi în fișa costului din pagina creditului pe termen scurt și în calculatorul de costuri. Fracția de an este numărul de zile împărțit la 365, conform metodei din anexa OUG 50/2010; rotunjirea la două zecimale se face o singură dată, la afișare.

Al doilea exemplu: rate lunare

Pentru 5.000,00 lei în 12 rate, modelul în rate folosește o dobândă nominală de 36% pe an, adică 3% pe lună la soldul rămas. Rata lunară este 502,31 lei, dobânda totală 1.027,70 lei, totalul de rambursat 6.027,70 lei. DAE este 42,58%: mai mare decât 36% doar din cauza capitalizării lunare, pentru că și aici comisioanele sunt zero. În prima lună, din rata de 502,31 lei, dobânda este 150,00 lei; dacă ar exista un comision lunar, el s-ar adăuga la fiecare rată și DAE ar crește, deși dobânda nominală ar rămâne aceeași.

• Compară DAE doar între oferte cu aceeași sumă și același termen; altfel compari perioade diferite, nu costuri.
• Pentru credite de câteva zile sau săptămâni, pune pe primul loc costul în lei și data plății, apoi DAE.
• Dacă două oferte au aceeași dobândă, dar DAE diferite, diferența vine din comisioane: cere lista lor completă.
• DAE din exemplul reprezentativ este calculată pe ipotezele creditorului; DAE din contractul tău poate fi alta, pentru că suma, termenul și rata individuală diferă.

• Modelele Limpeo au comisioane zero prin ipoteză; o DAE reală include comisioanele creditorului.
• Pentru linia de credit nu afișăm DAE, ci „Rată anuală efectivă a scenariului”: DAE a unei linii se calculează după ipoteze normative proprii, pe care simularea nu le reproduce.
• Rotunjirea la ban a fiecărei plăți și fracția de an d/365 sunt alegeri de model, descrise în metodologie; un creditor poate folosi convenții ușor diferite, în limitele legii.