GhidCe verifici la un credit cu dobândă zero

1. Zero pentru ce perioadă? Zero poate însemna primele 7 zile dintr-un credit pe 30 de zile, întregul prim credit sau doar o lună dintr-un contract de un an. Diferența de cost dintre aceste variante este mare, iar titlul ofertei nu o arată.
2. Zero în ce condiții? Caută în contract: suma maximă pentru care se acordă, termenul exact, obligația de a plăti integral la scadență, ce se întâmplă la o zi de întârziere, dacă promoția este valabilă doar pentru clienți noi și o singură dată.
3. Cât după zero? Tariful care urmează este cel care contează pentru orice prelungire, întârziere sau al doilea credit. Cere exemplul reprezentativ cu DAE pentru tariful obișnuit, nu doar pentru perioada promoțională.

O ofertă corectă răspunde la toate trei în informațiile precontractuale, pe care creditorul este obligat să ți le dea înainte de semnare, conform OUG 50/2010.

Exemplu de calcul, nu ofertă de credit. Atenție: un credit implică costuri.

Luăm 1.000,00 lei pe 30 de zile, cu aceeași rată de 0,4% pe zi ca în modelul obișnuit, dar cu primele 7 zile fără dobândă. Dobânda se calculează doar pentru 23 de zile: 92,00 lei, iar totalul de rambursat este 1.092,00 lei. Fără promoție, aceleași 30 de zile costă 120,00 lei, deci economia este 28,00 lei — exact 7 zile înmulțite cu 4,00 lei pe zi.

Pe ecrane înguste tabelul se derulează orizontal.

Rândul al treilea arată consecința tipică a nerespectării condițiilor, așa cum este definită în modelul de test: tariful de bază se aplică de la prima zi, iar costul revine la 120,00 lei. Într-un contract real, consecința poate fi aceasta, poate fi o dobândă penalizatoare în plus sau poate fi pierderea promoției doar pentru viitor; o afli doar din contract.

DAE din tabel ilustrează și o capcană de comparație: 191,77% pentru scenariul promoțional față de 297,03% pentru tariful obișnuit. Ambele sunt corecte, dar prima descrie un credit pe care îl poți lua, de regulă, o singură dată. Pentru al doilea credit contează a doua cifră.

• Dobândă zero, comisioane nu. Un comision de acordare sau de administrare este cost chiar dacă dobânda este zero; intră în DAE și în totalul de rambursat. Dacă promoția spune „fără dobândă”, întreabă de comisioane.
• O dobândă promoțională redusă nu este zero. „Dobândă de la…”, „jumătate de preț în prima lună” sau o rată pe zi mai mică decât cea obișnuită rămân costuri; se calculează la fel, cu rata promoțională, și se adaugă la sumă. Zero este doar zero.
• Zero pe o perioadă, nu pe tot creditul. Dacă rambursezi după perioada promoțională, zilele următoare se plătesc la tariful obișnuit; la un credit în rate, lunile de după promoție pot cumula cea mai mare parte a dobânzii.
• Zero cu condiție de plată la timp. La multe promoții o singură zi de întârziere anulează perioada gratuită; verifică formularea exactă.

• Exemplul folosește un model de test, inactiv, cu o promoție definită doar pentru date de test; nu descrie nicio ofertă de pe piață.
• Comisioanele sunt 0,00 lei prin ipoteză; o promoție reală poate avea comisioane care nu sunt „zero”.
• Condițiile unei promoții reale — perioada de valabilitate, audiența, consecința nerespectării — sunt stabilite de creditor și trebuie citite în contract, nu deduse din reclamă.